Как открыть банковский счет в зарубежном банке

Операция "Нерезидент"
Юлия Аракчеева, Людмила Коваль
газета "Ведомости"
08.10.2004, №184 (1224)

Этим летом многие напуганные банковским кризисом граждане задумались о "тихой гавани" для своих сбережений. Такой, где деньги не обесценятся, не сгорят в огне какого-нибудь финансового кризиса, не погибнут под руинами казавшегося вполне устойчивым банка. Для многих это вклад в иностранном банке. Этой статьей мы начинаем серию материалов об открытии счетов в банках за пределами России и условиях обслуживания в них частных клиентов.

На законных основаниях

Официально право открывать счета в иностранных банках и хранить на них свои сбережения россияне получили еще в 1992 г., когда был принят первый закон "О валютном регулировании и валютном контроле в РФ". Но делать это могли лишь те, кто временно проживал за рубежом. Кроме того, перед возвращением на родину счет нужно было закрыть, а все средства перевести в Россию. Остальным же гражданам для открытия счета за рубежом требовалось получить разрешение Центрального банка. Говорят, что до 2001 г. количество выданных гражданам разрешений едва превысило десяток, хотя все, кто хотел иметь счет за границей, его открывали невзирая на запреты.

Зато в августе 2001 г. Центральный банк выдал такое разрешение всем россиянам сразу, приняв инструкцию "О счетах физических лиц - резидентов в банках за пределами РФ". Впрочем, и тут не обошлось без ограничений. Частным лицам разрешили иметь вклады только в иностранных банках, которые расположены на территории стран - участниц Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или финансовой Комиссии по проблемам отмывания капиталов (ФАТФ).

В июне этого года в самый разгар "кризиса доверия" был сделан очередной шаг навстречу нуждам граждан: вступил в силу новый закон "О валютном регулировании". Теперь россияне могут свободно открывать счета в любых иностранных банках за рубежом. Правда, прежде чем завести счет в стране, не участвующей в ОЭСР или ФАТФ, придется предварительно зарегистрировать счет в местной налоговой инспекции. Впрочем, пока МНС не утвердила порядок такой регистрации. Так что пока не ясно, что будет тем, кто открыл вклад в иностранном банке, не поставив налоговиков в известность. Для банков в странах - членах ОЭСР или ФАТФ это условие не действует.

Но о какой бы стране ни шла речь, по новому закону вкладчик обязан в течение месяца после открытия счета уведомить об этом местную налоговую инспекцию. Это не пустая формальность: только получив штамп налоговой службы на уведомлении, человек сможет переводить деньги на свой зарубежный счет через российские банки. Кроме того, ему придется дать мытарям письменное обязательство предоставлять выписки по счету по первому требованию.

Словом, теперь, выполнив некоторые формальные требования, любой человек может хранить деньги за рубежом. Если, конечно, этих денег достаточно для того, чтобы иностранный банк взялся за их обслуживание.

Пристань для нерезидента

Но отсутствие внушительной суммы не единственное препятствие для людей, желающих иметь вложения за рубежом.

Беда в том, что сегодня далеко не каждый иностранный банк готов обслуживать средства российских граждан, даже если сумма предполагаемого вклада внушает уважение. "У многих зарубежных банков накопился негативный опыт работы с клиентами из России, тем более что о происхождении российских капиталов в мире ходит много небылиц, объясняет финансовый консультант компании FCP (Financial Management) Ltd. Исаак Беккер. "У россиян, как правило, нет кредитной истории, что существенно снижает их ценность как клиентов", - добавляет управляющий партнер компании Roche & Duffay Геннадий Матвеев.

Тем не менее банки некоторых стран обычно бывают благосклонны к россиянам. Это банки Австрии, Люксембурга, Германии, Дании, Кипра и, конечно, прибалтийских государств. По крайней мере, в этих странах многие банки обзавелись специальными подразделениями по работе с иностранцами. Так, у немецкого ING-bank есть особое отделение по работе с нерезидентами, в том числе россиянами, во Франкфурте-на-Майне, а у швейцарского UBC - в Цюрихе.

А вот в банки Франции или Англии россиянам "с улицы" путь заказан. По словам ведущего юриста компании Amond & Smith Андрея Боксера, в этих странах довольно жесткое законодательство о противодействии отмыванию нелегальных доходов, предусматривающее даже уголовную ответственность менеджера, если он проглядел недобросовестного клиента. Нужно заметить, что менеджеры этих банков клиенту из России не скажут сразу нет. Они назначат встречу, объяснят, какие нужно подготовить документы, но в итоге, скорее всего, откажут ему в обслуживании.

Лишь иногда банки этих стран делают исключение для клиентов зарубежных филиалов своих банков или для тех, кто может предоставить отличные рекомендации других иностранных банков.

Часто даже у отделений одного банка в разных странах разная клиентская политика. Например, "французский" ING-bank работает только с гражданами этой страны. А вот в Германии у банка есть несколько отделений, которые работают в том числе и с иностранцами.

Чем более консервативен банк, чем больше он заботится о своей репутации, тем меньше у россиян шансов стать его клиентами.

Лицом к банку

Помимо национальности потенциального вкладчика банки внимательно смотрят и на его социальный статус. В частности, теперь в "группу риска" с точки зрения всех иностранных банков входят чиновники-нерезиденты, отмечает Матвеев. Особое внимание банк уделяет источникам происхождения капитала будущего клиента.

Все европейские банки исповедуют принцип "знай своего клиента" (know your client) и проводят проверку предоставленной потенциальным клиентом информации о себе и своих деньгах (процедура due diligence), говорит Матвеев. У банка нет возможности самому досконально проверить нерезидента, поэтому лучше, если у потенциального клиента есть известные банку адвокат или коллеги по бизнесу, которые могли бы за него поручиться, добавляет Беккер.

Например, это может быть письменная рекомендация от другого западного банка. Впрочем, некоторые банки (например, Cyprus Popular Bank, Standard Chartered Bank, BNP Paribas и др.) готовы учесть и мнение российских коллег.

В качестве дополнительной страховки при проверке клиента банки нередко требуют личной встречи с ним еще до открытия счета. В частности, такие требования предъявляют большинство швейцарских и австрийских банков. В одних случаях клиенту придется отправиться "на смотрины" в банк, в других - менеджеры банка сами приедут в Россию, чтобы встретиться с потенциальным вкладчиком. "Банк хочет убедиться, что открывает счет конкретному человеку, а не подставному лицу", - объясняет Боксер.

Помоги себе сам

Установить отношения с зарубежным банком будущий вкладчик может самостоятельно, обратившись напрямую в зарубежный банк по телефону или в его российское представительство (если таковое имеется). Кроме того, можно воспользоваться услугами профессионалов - юридических и финансовых консультантов.

Самый дешевый путь - действовать самому. Обычно в иностранных банках, активно работающих с россиянами, есть русскоговорящие менеджеры, что существенно облегчает общение. Однако будущему вкладчику без знания английского языка, скорее всего, не обойтись. Интернет-сайты банков, буклеты с описанием услуг и т. п., как правило, англоязычные. То же относится к текстам договоров, которые в будущем придется подписывать вкладчику.

Решив самостоятельно общаться с банком, надо прежде всего запастись спокойствием и терпением, советует Беккер из FCP. Скорее всего вам придется обзвонить или даже посетить довольно большое число банков и ответить на самые разные вопросы менеджеров, прежде чем вы станете вкладчиком одного из них, объясняет он.

Отчасти языковые проблемы снимаются при обращении в представительство иностранного банка в России. Они фактически выполняют роль консультанта и "почтового ящика". Здесь потенциальным вкладчикам помогают правильно оформить документы, заверяют подписи и пересылают необходимые для открытия счета бумаги в головной офис. Обычно в представительстве банка можно получить подробную консультацию обо всех услугах, доступных клиентам-нерезидентам. Но после открытия счета клиент будет общаться с банком самостоятельно.

Такие посреднические услуги при открытии счетов оказывают представительства латвийских Parex banka, Rietumu banka, кипрских Cyprus Popular bank, Bank of Cuprus, Hellenic Bank, швейцарских UBS и HSBC и др.

А вот российские "дочки" иностранных банков открыть счет в материнском банке за рубежом не помогут. Впрочем, если клиенту российской "дочки" потребуется рекомендация в материнский банк, здесь ее, скорее всего, предоставят. Как пояснила пресс-секретарь Ситибанка Людмила Боцан, чтобы получить возможность открыть счет в отделении банка в Великобритании или Швейцарии, вкладчик должен заработать положительную кредитную историю в российском подразделении, обслуживаясь в нем не менее полугода.

В российском Райффайзенбанке клиенты могут получить консультацию об услугах структур, входящих в международную банковскую группу "Райффайзен" и предлагающих услуги Private Banking, например, австрийского Kathreinbank, рассказывает начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.

Посредники

Открыть счет в иностранном банке можно и с помощью юридических консультантов (юридические фирмы, специализирующиеся на подобных услугах). У них, как правило, уже есть наработанные контакты с банками. Консультант поможет выбрать подходящий банк, но только из числа тех, с которыми имеет партнерские отношения. Он возьмет на себя оформление документов и все переговоры с банком. Кроме того, по словам Матвеева из Roche & Duffay, на консультанта также возлагается ответственность за проверку клиента. В некотором смысле консультанты проводят предварительный отбор, руководствуясь тем же принципом "знай своего клиента", что и сами зарубежные банки.

Вся процедура открытия счета занимает от 2-3 дней до одного месяца в зависимости от банка, говорит Боксер. По его словам, скорость всей процедуры зависит от того, имеет ли выбранный банк в резерве открытые счета. Доступ к такому счету для клиента открывается после звонка доверенного консультанта.

Этот путь открытия счета самый простой и одновременно самый дорогой. Ведь за свою работу посредники взимают вознаграждение, размер которого фиксирован и зависит от банка, где открывается счет. В среднем счет в прибалтийских банках обойдется в $200-300, в европейских - в $900-1200. Но даже за такую плату консультанты обычно не берутся вместо клиентов общаться с налоговыми службами или организовывать перевод денег на зарубежный счет клиента.

Обращаясь к посредникам, нужно быть крайне бдительным и доверяться только проверенным людям, говорит партнер юридической фирмы "Джон Тайнер и партнеры" Валерий Тутыхин. По его словам, чтобы списать деньги со счета в российском банке, нужно дать банку оригинал платежного поручения, но в иностранном банке обычно хватает факса в произвольной форме.

"Очень опасна ситуация, если номер счета и образец вашей подписи попадет в ненадежные руки. Это все, что нужно, чтобы через пару месяцев в ваш банк по факсу пришла платежка на снятие всего остатка в пользу какой-нибудь "однодневки", - предостерегает Тутыхин. Дорожащие своим именем консультанты уничтожают всю информацию о клиенте сразу после открытия счета.

Стараны-члены ФАТФ

Большинство иностранных банков предлагают своим клиентам широкий спектр финансовых продуктов - от классических срочных депозитов и сберегательных счетов до различного рода инвестиционных программ и вкладов с индексируемыми ставками. Однако, чтобы пользоваться этими услугами, клиент банка должен открыть в нем обычный текущий счет, чтобы перевести на него нужную сумму.

Каждый банк устанавливает для нерезидентов свою цену "входного" билета. C формальной точки зрения открыть счет за рубежом можно, имея в наличии хотя бы $200, поскольку некоторые банки не устанавливают минимальной суммы для открытия счета. В первую очередь это касается прибалтийских банков.

Но в большинстве случаев хранение денег на счете в надежном крупном банке - удел довольно состоятельных людей, признает управляющий партнер компании Roche & Duffay Геннадий Матвеев. Клиенты с $5000 крупные банки не интересуют: банки, которые еще 3-5 лет назад открывали счета на $10 000, теперь хотят от клиентов не менее $100 000, говорит Матвеев.

Минимальная сумма на счете может составлять как $30 000-50 000, так и $200 000-500 000. Например, для открытия счета в нидерландском отделении банка ABN AMRO хватит 25 000 евро, а внести на счет в Credit Agricole Indosuez в Люксембурге придется не менее 200 000 евро. В то же время датское отделение Nordea Bank Denmark и некоторые прибалтийские банки вообще не устанавливают требований по сумме для открытия личного счета.

Впрочем, обычно банк не требует от клиента, чтобы необходимая сумма появилась на счете одномоментно. Если банк заинтересован в клиенте, он разрешит пополнять счет постепенно, например в течение 2-6 месяцев, добавляет Матвеев.

По текущему счету

Конечно, большую часть связанных с открытием счета хлопот можно сразу поручить финансовому посреднику. Но за его услуги придется отдать несколько сотен долларов. Так что для начала можно попробовать открыть счет собственными силами, не покидая России.

Для этого первым делом нужно запросить в банке (по электронной почте или телефону) перечень необходимых для открытия счета документов. Обычно это анкета клиента, заявление на открытие текущего счета, а также заверенные копии российского и заграничного паспортов. Бланки анкет и заявлений для заполнения менеджеры банков высылают обычной или электронной почтой. Иногда их можно распечатать прямо с интернет-сайта банка.

В заявлении будущему вкладчику придется сообщить подробную информацию о себе, месте своего проживания, виде деятельности, источниках доходов, а также указать цель открытия счета. Анкета же представляет собой описание личных инвестиционных предпочтений. В ней заранее оговаривается перечень услуг, которыми клиент намерен воспользоваться, предполагаемый размер и срок вложения средств, опыт использования различных финансовых продуктов, в том числе ценных бумаг, и проч.

От запросов клиента нередко зависит решение банка об открытии счета. Консультант компании Roche & Duffay Сергей Будылин подчеркивает, что загранбанки без проблем открывают сберегательные счета, которые используются только для хранения и накопления средств. А вот счета, с которых периодически перечисляются средства, нерезидентам открывают неохотно.

После проверки присланных документов, оценки благонадежности потенциального клиента и легальности его доходов банк решит, достоин ли он стать его вкладчиком, и лишь затем вышлет подтверждение об открытии счета.

Вместе с ним клиент получит точные реквизиты кредитного учреждения и счета, куда следует переводить средства. Так что внешне процедура открытия счета довольно проста. Но, по словам Матвеева из Roche & Duffay, спрогнозировать, сколько времени займет налаживание контактов с банком и закончится ли оно открытием счета, практически невозможно. В моей практике не было случаев, когда такой путь приводил бы к успеху, но я не исключаю, что это все-таки возможно, замечает финансовый консультант компании FCP (Financial Management) Ltd. Исаак Беккер.

Деньги на вывоз

Если счет все-таки открыли и подтверждение об этом у клиента на руках, пора подумать о переводе средств. Проще всего отправить средства за рубеж переводом с валютного счета в российском банке. Однако сразу перевести средства из России не получится: любой российский банк потребует предъявить документ, подтверждающий, что налоговая служба уведомлена об открытии личного счета за границей. По сути, он является "разрешением" на перевод валюты за рубеж, поясняет начальник отдела валютного контроля "ИНГ Банк (Евразия)" Екатерина Овчинникова.

Получить такое "разрешение" несложно. Главное, не опоздать и обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства в течение месяца после открытия счета, предъявив подтверждающий документ из зарубежного банка. Если владелец счета явится в налоговую службу позднее, инспекция может просто не выдать санкцию на перевод денег за рубеж.

Стоимость услуг по переводу денег за рубеж невысока. В российском отделении "ИНГ Банк (Евразия)" это стоит 0,2% от суммы перевода, но не менее $10 и не более $100. Альфа-банк берет 1% от суммы операции, но не менее 899 руб. и не более 4999 руб.

Никаких ограничений на объем средств, переводимых гражданином на счет в зарубежном банке, сейчас не установлено, замечает Сергей Будылин.

Но по новому закону о валютном регулировании в случае перевода денег с банковского счета ЦБ может ввести требование резервировать средства на отдельном счете в российском банке в размере до 100% от суммы перевода на срок до 60 дней, замечает юрист "Фольксваген Груп Финанц" Сергей Щелин.

Если такое требование будет установлено, вкладчику придется в течение двух месяцев хранить на спецсчете в российском банке столько же денег, сколько он перевел за рубеж. И еще не факт, что на них будут начислять проценты. Утешает лишь то, что пока ЦБ не ввел нормы резервирования при переводах за рубеж средств частных лиц.

С этой проблемой точно не столкнутся те, кто станет переводить средства за рубеж без открытия счета в российском банке. Кстати, при таком переводе наши банки обычно не требуют от клиента уведомления из налоговой инспекции о существовании счета за рубежом, говорит начальник отдела валютного контроля БИН-банка Татьяна Трофимова.

Проблема лишь в том, что по закону таким способом разрешается переводить на рубежные счета лишь $5000 в день. Так что для наполнения счета в иностранном банке может уйти не одна неделя. Станет ли зарубежный банк ждать столько времени, неизвестно. В любом случае за ним всегда остается право принудительного закрытия счета.

А вот отправление средств за рубеж через системы быстрых переводов, к примеру Western Union, невозможно, поскольку они пересылают средства только физическим лицам, но не на их банковские счета.

Управление издалека

Когда деньги переведены на текущий счет за рубеж, можно выбрать удобный для клиента способ хранения сбережений из числа тех, что предлагает выбранный банк. Но чтобы манипулировать деньгами, размещенными в чужой стране, вкладчик должен каким-то образом информировать менеджеров банка о своих намерениях.

Поэтому нерезидентам банки предлагают различные способы удаленного управления средствами - по телефону, факсу или через Интернет. Чаще всего банки принимают факсовые инструкции, хотя наиболее демократичные банки, например прибалтийские, предлагают своим клиентам интернет-доступ к счетам.

В любом случае клиенты могут получать информацию о состоянии счета, переводить средства с одного счета на другой, в том числе открывать депозиты, осуществлять различные платежи и т. п. Зарубежные банки по договоренности принимают письменное распоряжение от клиента на проведение той или иной операции, переданное по факсу или через Интернет, говорит Сергей Будылин из Roche & Duffay.

При этом отправитель распоряжения обязан доказать банку свое право распоряжаться счетом, поскольку всегда есть риск, что инструкция может быть поддельной. Обычно для этой цели используются различные системы кодовых слов или паролей, коды доступа к счету, а в некоторых случаях банки требуют от клиентов дублировать свои поручения. Например, швейцарское отделение UBS разрешает клиентам управлять счетами по факсу, но при этом требует обязательного подтверждения заявки по телефону.

Как правило, банк не взимает плату за удаленное управление счетом, комиссия взимается только за проведение операций.

Системы и фонды страхования (гарантирования) вкладов физических лиц действуют практически во всех странах, где россияне любят хранить свои накопления.

Принципы страхования в них практически одинаковы. Гарантийные фонды любой страны собирают взносы с банков - участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам независимо от того, являются они резидентами или нет.

К слову, в стране может действовать как одна, так и несколько систем страхования. Например, в Германии сосуществуют государственная и частная системы гарантий, отличающиеся как списком банков-участников, так и объемом компенсации.

Тем, кто готов открыть счет за рубежом, полезно осведомиться, является ли выбранный банк участником системы гарантий вкладов. Другими словами, будут ли застрахованы их вклады. Если банк по какой-либо причине исключается из системы страхования, он и фонд обязаны сообщить об этом всем вкладчикам.

Как правило, в этом случае вклады не переводятся автоматически в другие банки, так что клиентам придется самим решать, оставлять средства на старом счете или искать новое пристанище для своих накоплений, говорит заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Но не все национальные системы страхования одинаковы. В большинстве стран компенсации вкладчикам платят в случае банкротства или ликвидации банка. Но вот во Франции страховым событием считают замораживание счетов банка Французской банковской комиссией, а в Эстонии - введение Центральным банком моратория на выплату денег вкладчикам или признание банковской лицензии недействительной.

Точный расчет

Гарантии по вкладам отличаются и по максимальному размеру выплат (см. таблицу). Величина компенсации не зависит от количества счетов, открытых вкладчиком в одном проблемном банке. Зато депозиты в разных банках компенсируются отдельно. Наиболее надежно хранить сбережения в странах, где вкладчикам гарантируется 100%-ное возмещение суммы вклада в установленных пределах.

Например, в США в полном объеме выплачиваются вклады, если они не превышают $100 000, а в Австрии - 20 000 евро. В Японии полностью гарантируются депозиты на сумму до 10 млн иен, хотя по текущим счетам там предусмотрена 100%-ная компенсация средств без каких-либо ограничений.

Кроме того, в японском законодательстве предусмотрено право премьер-министра и Совета по финансовым рынкам ввести полную гарантию по всем вкладам в банке, банкротство которого может нарушить стабильность финансовой системы страны. В немецких государственных банках (так называемые Landesbank и Sparkasse) также существует 100%-ная гарантия на всю сумму вкладов.

В ряде стран, например в Эстонии и на Кипре, независимо от размера депозита вкладчикам компенсируют только 90% от вложенной суммы, но не более 20 000 евро. Так что вместо вложенных 1000 евро вкладчик получит 900 евро, а вместо 30 000 евро - лишь 20 000 евро.

Довольно комфортно чувствуют себя вкладчики немецких банков. Во-первых, при банкротстве банка немецкий Государственный фонд страхования вкладов выплатит 90% от суммы депозита, но не более 20 000 евро. Во-вторых, средства, превышающие размер обязательных гарантий, а также деньги на счетах в банках, не входящих в немецкий Государственный фонд страхования, дополнительно застрахованы в частном Фонде защиты вкладов немецких банков.

При этом каждому вкладчику гарантируется возврат вклада в полном объеме, если он не превышает 30% от величины собственного капитала банка. Перечень банков, предлагающих такое дополнительное страхование, можно узнать на сайте www.bdb.de.

В отличие от Германии в большинстве других стран "недострахованные" суммы можно получить только после банкротства банка. Такие доплаты предусмотрены, в частности, в Америке, Великобритании, Японии, Франции, Люксембурге и т. д.

Увеличить размер компенсации можно с помощью так называемых совместных счетов (joint account). Они открываются одновременно на имя нескольких человек, каждый из которых получит положенную компенсацию.

Открывая счет в иностранном банке, надо учитывать и его юридический статус. Дело в том, что вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Депозиты в дочернем банке гарантируются по закону страны, где этот банк расположен.

Исключительные положения

Размещая средства нужно иметь в виду, что во Франции, Австрии, Италии и других странах Евросоюза обязательно страхуются вклады только в евро и остальных валютах стран ЕС. В Германии и Литве под гарантии подпадают также и вклады в долларах.

При этом все депозиты пересчитываются по курсу Центрального банка страны на дату банкротства, поскольку возмещение обычно выплачивается в официальной валюте. А на Кипре, в США, Японии и Канаде гарантии распространяются только на вклады в национальной валюте, остальные вклады не считаются застрахованными.

Впрочем, есть и другие исключения. В Швеции, к примеру, не страхуются счета, ставка по которым регулярно изменяется в зависимости от колебаний процентных ставок на финансовом рынке. А вот в Канаде гарантии не распространяются на депозиты сроком свыше пяти лет.

Во всех странах не страхуются вклады и сертификаты на предъявителя, а также депозиты, владельцам которых предъявлено обвинение в криминальной или другой нелегальной деятельности.

Обратный путь

Обычно о проблемах банка, а также о сроках и процедуре страховых выплат вкладчики на его родине узнают из публикаций в местных газетах. А вот клиентам-нерезидентам приходится самостоятельно следить за информацией о банке. Чтобы проинформировать всех вкладчиков наверняка, фонды гарантирования или ликвидаторы банка рассылают им специальные извещения, в которых сообщается о порядке выплат.

В некоторых странах (Австрия, Нидерланды, Кипр и др.) вкладчикам приходится предварительно подавать заявку на получение компенсации, причем фонд может потребовать личного присутствия вкладчика. Но даже если заявку подавать не надо, для получения компенсации все равно придется лично явиться в банк и предъявить свой паспорт.

Получить компенсацию, как правило, можно достаточно быстро: в течение нескольких дней после банкротства банка в США, или двух месяцев в Канаде и во Франции. Опоздавшим деньги будут выплачиваться лишь в исключительных случаях, например, если вкладчик не смог получить выплату из-за тяжелой болезни.

Впрочем, размер возможной компенсации все равно слишком мал по сравнению с теми минимальными суммами, которые нерезидентам требуется внести на счет в банк.

Размер гантий по вкладам

Ссылки по теме:

==> Что такое металлические счета
==> Что такое банковский сертификат
==> Как можно использовать банковские вклады